مهدی علیپور لیلی
کارشناس مدیریت دارایی های فیزیکی
و ارزیاب ریسک و خسارت بیمه های مهندسی و انرژی
مسئله:
یکی از فرآیندهای خیلی مهم که متاسفانه در صنعت بیمه شکل سمبلیک به خود گرفته، ارزیابی ریسک هست
ترتیب صحیح فرآیند بیمه گری بصورت ارزیابی ریسک، ارائه نرخ پیشنهادی و سپس انعقاد قرارداد بیمه بوده در صورتیکه این فرآیند در نزدیک به ۱۰۰ درصد بیمه ها در ایران به صورت ارائه نرخ پیشنهادی، انعقاد قرارداد و سپس ارزیابی ریسک(صرفا جهت گنجاندن در پرونده بیمه نامه) می باشد البته در بعضی موارد همین ارزیابی ریسک هم صرفا به یک بازدید در حد بازدید یک خودرو جهت پوشش بیمه بدنه تقلیل می یابد و اساسا ارزیابی ریسک نبوده و بلکه گزارش مختصر بازدید می باشد.
مشکل:
در این فرآیند عرف اشتباه که قرارداد بیمه بدون شناخت کامل از موضوع بیمه و در فضای مبهم و تاریک و به نوعی با چشم بسته منعقد می شود نرخ پیشنهادی هیچ ارتباطی به ریسک ندارد چون قبل از ارزیابی ریسک ارائه شده است و لذا خود این فرآیند اشتباه رایج، ریسکی را به ریسکهای ذاتی صنعت بیمه (که اساسا صنعتی مبتنی بر ریسک می باشد) اضافه نموده و مدیریت ریسک را در صنعت بیمه با چالش مضاعف همراه می سازد.
دلایل:
۱-رقابت غیر حرفه ای بیمه گران برای اضافه نمودن پورتفوی بیمه گری به هر قیمت ممکن
۲-نداشتن ساز و کار مناسب در سمت بیمه گزار، برای انتخاب بهترین نرخ پیشنهادی و نه الزاما کمترین نرخ پیشنهادی
۳-شروع دیرهنگام فرآیند پوشش بیمه از سوی بیمه گزار و لذا نبود فرصت کافی برای ارزیابی ریسک
۴-عدم مطالعه ارتباط میزان ریسک و نرخ بیمه و میزان خسارت یک مورد بیمه در سالهای گذشته از سوی بیمه گر
چالش و اقدام اصلاحی جهت رفع آن:
متاسفانه یک مشکل در بعضی از شرکتهای بیمه، محدودیتها و نبود ساز و کار مقرراتی و یا تعرفه مناسب برای پرداخت دستمزد ارزیابی ریسک بوده و لذا اخذ خدمات ارزیایی ریسک صرفا با ترازوی قیمت می باشد همانگونه که ترازوی بیمه گزار هم صرفا نرخ پیشنهادی ببمه گران برای پوشش بیمه ای است.
و از آنجایی که هیچ ارزانی ای بی حکمت نیست در این آشفته بازار، هم ارزیابی ریسک ها چنگی به دل نمی زند و هم نرخ های بیمه نامه ها دقیق نیست.
اگر ارزیابی ریسک دقیق و جامع صورت گیرد پیش بینی خسارت احتمالی ممکن در آینده به واقعیت نزدیکتر بوده و لذا نرخ دقیق تر بیمه گری ارائه خواهد شد و در نهایت در زمان وقوع خسارت، هر دو طرف بیمه گذار و بیمه گر با چالش کمتری مواجه خواهند شد.
